Sparen bij InsingerGilissen
Onze direct opvraagbare spaarrekeningen en spaardeposito’s vormen een solide onderdeel van onze private-banking-dienstverlening.
Wat is de rol van sparen in uw vermogensstrategie?
Voor particuliere beleggers, waaronder vermogende particulieren, geldt het advies om een contant opneembare financiële reserve aan te houden. Als buffer voor onvoorziene uitgaven en voor te verwachten grotere kosten (zoals auto- en woningonderhoud). Voor de doelgroep van onze private-bankingservices, dat wil zeggen cliënten met een vrij belegbaar vermogen vanaf een miljoen euro, geldt dat ook. De Bufferberekenaar van het Nibud zal u al snel enkele tienduizenden euro’s als minimum-buffer voorrekenen.
Maar naast een buffer voor al dan niet verwachte kosten kan een spaartegoed ook een andere, meer strategische rol vervullen. Zo kan een spaardeposito of een direct opneembaar spaartegoed een anker vormen in een vermogensplan. Een solide basis naast meer risicovolle beleggingen. Het kenmerk van deposito’s en spaarrekeningen is namelijk dat de waarde ervan niet afhankelijk is van de ups en downs van de beurs. Dit kan bijdragen aan een gevoel van rust en overzicht, doordat het spaartegoed niet onderhevig is aan marktschommelingen. Voor dergelijke tegoeden bij ons geldt een depositogarantiestelsel met dekking tot honderdduizend euro per persoon en tweehonderdduizend euro per echtpaar.
Uw financiële reserve opbouwen zonder opnamelimiet
Wilt u onvoorziene kosten meteen kunnen betalen of zonder omwegen een grotere uitgaven kunnen doen? Dan kan het nuttig zijn om een spaarvorm te kiezen zonder opnamelimiet. Bij InsingerGilissen heeft u de keuze uit de Geld- en Effectenrekening en de Premium Renterekening, beide zonder opnamelimiet. Het verschil is dat de Premium Renterekening een hogere rentevergoeding kent (over het gehele saldo) voor spaartegoeden vanaf een miljoen euro.
Direct opneembaar tegoed met een aantrekkelijke spaarrente
Normaalgesproken bieden spaardeposito’s een hogere rente dan direct opneembare spaarrekeningen. Dat is ook bij InsingerGilissen doorgaans het geval. Toch kunt u op uw direct opneembare spaartegoed bij ons een aantrekkelijke rente verwachten, zeker bij spaartegoeden vanaf een miljoen euro. Voor wie snel over (zeer) grote contante bedragen wil kunnen beschikken, zal het rentepercentage immers minder van belang zijn dan voor spaarders die bedragen langere tijd willen wegzetten. Voor die laatste groep bieden onze spaardeposito’s, met hun vaste rentes voor het wegzetten van vaste bedragen gedurende een vaste looptijd, doorgaans een aantrekkelijker alternatief.
Sparen tegenover beleggen
Een aandachtspunt bij spaarrekeningen met daarop (zeer) hoge tegoeden, bijvoorbeeld meerdere honderdduizenden euro’s, is dat die de vraag oproepen of zulke grote bedragen uit oogpunt van financiële planning wel noodzakelijk zijn. De vuistregel is namelijk dat op langere termijn, zoals tien jaar, beleggen naar verwachting meer oplevert dan sparen. Die verwachting baseren we op het verleden: er zijn tal van wetenschappelijke onderzoeken verricht naar de rendementsverschillen tussen sparen en beleggen. Die wijzen uit dat het in het verleden maar zelden voorkwam dat sparen meer opleverde dan beleggen bij het vergelijken van lange beleggingsperiodes, al is dit geen garantie.
Toch geven we veel van onze cliënten in overweging om sparen en beleggen te combineren. Houd voldoende liquiditeiten (cash) beschikbaar voor uw verwachte en onverwachte uitgaven, en beleg daarnaast voor de lange termijn via een gespreide portefeuille met uiteenlopende soorten beleggingen. Daarmee spreidt u de risico’s, dempt u de waardeschommelingen van uw vermogen en heeft u uitzicht op vermogensgroei. Die kan tegenwicht bieden aan het effect van inflatie op de koopkracht van uw vermogen.
Onze spaarvormen en rentetarieven
| Rentetarieven (direct opvraagbare rekeningen in euro) | |
| Geld- en Effectenrekening | 0,5% op jaarbasis |
| Betaalrekening | Geen rentevergoeding |
| Premium Renterekening |
0,5% op jaarbasis over liquiditeiten bij een saldo onder 1.000.000 euro Over liquiditeiten bij een saldo boven 1.000.000 euro geldt een percentage van 1,25% (over het hele saldo). |
| Spaardeposito | De rentetarieven voor tegoeden in andere valuta's wijken af. Onze depositotarieven zijn op dagbasis. Neem voor de tarieven die wij u kunnen bieden contact op met uw Client Advisor of via: +31 20 521 50 00 of |
Geld- en Effectenrekening
Als u kiest voor private banking bij InsingerGilissen, openen we een de Geld en Effectenrekening voor u. Dat is een rekening waar u – de naam zegt het al – zowel contanten als beleggingen op kunt aanhouden. U kunt er vanaf uw bankrekening bedragen naartoe boeken. Het is echter geen reguliere betaalrekening. Daarom kan de verzendende bank ook geen zogenoemde naam-nummercontrole uitvoeren. Bijschrijving vindt normaal gesproken binnen één werkdag plaats.
Betaalrekening
Naast de Geld- en Effectenrekening voor het aanhouden van vermogen (liquiditeiten en effecten) kunt u ook een Betaalrekening bij ons openen. Die is specifiek ingericht voor het ontvangen en doen van betalingen en verschilt op enkele belangrijke punten van de Geld- en Effectenrekening. Zo kunt u op een Betaalrekening geen effecten aanhouden. Daarentegen kan uw bank wel de zogenoemde naam-nummercontrole uitvoeren als u geld overmaakt van uw bankrekening naar uw Betaalrekening bij InsingerGilissen. Ook is een Betaalrekening geschikt voor zogenoemde instantbetalingen binnen het SEPA-gebied, het Europese betaalplatform dat het mogelijk maakt dat betalingen in enkele seconden staan bijgeschreven op de ontvangende rekening.
Een Betaalrekening kent een basisvaluta, bijvoorbeeld de euro. Dan kunt u zowel bedragen betalen als ontvangen in euro’s (EUR). Maar de Betaalrekening is ook geschikt voor het ontvangen van bedragen in andere valuta’s. Zo kunt u op uw Betaalrekening geld ontvangen in EUR, GBP, CHF, USD en ZAR. Wilt u geld ontvangen in een andere valuta? Dan boeken we het ontvangen bedrag bij op uw Geld- en Effectenrekening. Welke Betaalopdrachten we kunnen uitvoeren en binnen hoeveel tijd, hangt van twee dingen af: in welke muntsoort u betaalt en via welk kanaal u de Betaalopdracht aanlevert. In de pdf ‘Informatieblad betaaldiensten en vaste Tegenrekening’ ziet u binnen hoeveel dagen we uw Betaalopdracht uitvoeren. Let op: we kunnen alleen Betaalopdrachten uitvoeren in de muntsoorten die in de tabel worden genoemd. Ook dient u hiervoor een Betaalrekening in die valuta te hebben en moet er op die rekening voldoende saldo in deze valuta aanwezig zijn om de Betaalopdracht uit te kunnen voeren.
Premium Renterekening
Voor het aanhouden van grote contante bedragen kan onze Premium Renterekening aantrekkelijk zijn. De rentevergoeding op tegoeden vanaf een miljoen euro is normaal gesproken hoger dan op een Geld- en Effectenrekening. Tegoeden op een Premium Renterekening zijn direct en volledig opvraagbaar. Dat kan van pas komen als u niet precies weet wanneer u een grote betaling of investering wilt doen. Weet u wel precies wanneer u een groot bedrag nodig heeft, dat wil zeggen een miljoen euro of meer? Dan kunt u ons spaardeposito overwegen.
Spaardeposito
InsingerGilissen streeft naar marktconforme rentevergoedingen voor spaardeposito’s. Die spaarvorm kunt u overwegen als u een bedrag van €500.000 of meer gedurende een vaste looptijd tegen een vaste rente wilt wegzetten. De depositorente kan per dag verschillen, afhankelijk van de renteontwikkelingen op de geld- en kapitaalmarkt. Als indicatie voor onze cliënten publiceren we regelmatig de depositorentes. Geïnteresseerden kunnen via hun Client Advisor het rentetarief opvragen dat we kunnen aanbieden. Sluit u een spaardeposito bij ons af? Dan doen wij een corresponderende transactie op de geld- of kapitaalmarkt voor dezelfde periode. Een deposito gaat u aan voor een vaste periode. Wel kunt u voor de afloop van de overeengekomen spaartermijn het spaardeposito afbreken. Daarvoor brengen wij echter een vergoeding in rekening, met daarop enkele uitzonderingen, zoals in geval van overlijden van een van de rekeninghouders of als het geld langdurig wordt toegevoegd aan een bij InsingerGilissen aangehouden beleggingsrekening.
Welken diensten bieden we nog meer aan?
Onze cliënten kiezen ons zelden als private bank alleen vanwege onze spaarproducten. Naast de deskundige en persoonlijke aandacht van onze private bankers, die we Client Advisors noemen, bieden we cliënten namelijk een ruime keus uit doordachte beleggingsproposities. Voorbeelden daarvan zijn vermogensbeheervormen met een bepaalde focus, zoals op duurzaamheid, lage kosten of individuele effecten. Ook kunt u bij ons terecht voor diverse kredietvormen, financiële planning en estateplanning en zelfs voor advies op gebied van filantropie hebben we een specialist die u kan adviseren.
Onze visie op sparen
Net als het Nibud, beschouwen we sparen als een verstandige manier om een reserve aan te houden. Niet alleen voor onvoorziene uitgaven, ook voor uitgaven die wel kunnen worden verwacht. Maar we zijn er geen voorstander van heel veel geld op een spaarrekening te stallen, zeker niet als bedragen meerdere jaren niet nodig zijn. Onze visie op sparen hangt dan ook nauw samen met onze visie op beleggen. Op de lange termijn is in veel gevallen namelijk een breed verdeelde (over beleggingscategorieën gediversifieerde) en internationaal gespreide beleggingsportefeuille aantrekkelijker dan sparen. Voorwaarde daarbij is een nauwkeurig op de belegger afgestemde verhouding tussen risico en mogelijk rendement. En wie twijfelt tussen sparen of beleggen vanwege economische of (geo)politieke onzekerheid: ook bij een wisselvallige beurs is het vaak raadzaam om bij het langetermijnplan te blijven. We zeggen wel eens: ‘liever tijd in de markt dan timing van de markt’ omdat het ideale moment van instappen of uitstappen praktisch onmogelijk is te bepalen. Let er alleen wel op altijd ruim voldoende contante reserves (zoals een spaartegoed) aan te houden om niet gedwongen te worden beleggingen te verkopen op een ongunstig beursmoment.
Groen sparen
Groen sparen is een spaarvorm waarbij de inleg wordt ingezet voor erkende duurzame projecten, zoals hernieuwbare energie, natuurbeheer of circulaire economie. In Nederland gaat het meestal om producten van zogeheten groenbanken die door de overheid zijn erkend. Het geld wordt dus (grotendeels) gebruikt voor officieel goedgekeurde duurzame projecten Bijzonderheid: het spaartegoed valt onder het depositogarantiestelsel. Vaak is sprake van belastingvoordeel in box 3 (een hogere vrijstelling of heffingskorting), zolang het product voldoet aan de wettelijke groenregeling. InsingerGilissen biedt (nog) geen groene spaarvorm aan.
Sparen en box 3-belasting
In Nederland wordt spaargeld belast in box 3 (‘inkomen uit sparen en beleggen’). U betaalt geen belasting over het werkelijke spaarrendement (de ontvangen rente), maar over een verondersteld (‘forfaitair’) rendement dat de Belastingdienst vaststelt op basis van de samenstelling van uw vermogen (zoals spaargeld, beleggingen en schulden). Over dit berekende rendement betaalt u vervolgens inkomstenbelasting (momenteel 36%), voor zover uw totale vermogen boven het heffingsvrije vermogen uitkomt. U kunt hier meer over lezen op de website van de Belastingdienst.
Sparen voor een doel
In het algemeen sparen mensen om financiële rust en zekerheid op te bouwen, zowel op de korte als de lange termijn. Veel spaarders zetten geld opzij voor onvoorziene grote uitgaven, zoals autokosten of om een tijdelijke inkomensdaling te overbruggen. Andere populaire spaardoelen hangen samen met (klein)kinderen, bijvoorbeeld de kosten van een studie, een rijbewijs of hulp bij de aanschaf van een eerste woning. Sparen kan ook een belangrijke rol spelen in aanloop naar het investeren in vastgoed, zoals het kopen van een huis, het doen van een verbouwing of het verduurzamen van een woning. Daarnaast sparen mensen in het kader van hun vermogensopbouw voor later, met als doel (extra) inkomen of om eerder te kunnen stoppen met werken.
Sparen in vreemde valuta
Op de Geld- en Effectenrekening van InsingerGilissen, onze basisrekening voor beleggingen en een direct opvraagbaar spaartegoed, hanteren we de euro als valuta waarin we die tegoeden administreren. We bieden echter ook de mogelijkheid om geldbedragen in andere valuta’s te sparen of op deposito te zetten. Dat kan in bijvoorbeeld Britse ponden of Amerikaanse dollars op onze Premium Renterekening. Maar ook andere valuta’s zijn mogelijk. De rentevergoeding is afhankelijk van de geld- en kapitaalmarktrente voor die valuta en - in het geval van een spaardeposito - ook van de looptijd. U kunt een spaardeposito of Premium Renterekening openen met een inleg vanaf een miljoen euro (of het gelijkwaardige bedrag in vreemde valuta).
Bent u geïnteresseerd in een direct opvraagbare spaarrekening of een spaardeposito in vreemde valuta?
